助力数字化监管——杭州上城区预付卡“e付保”上线

  近年来，随着服务业的高速发展，预付卡的使用范围越来越广、频次越来越高。然而，以互信为基础的商业模式，存在商家失信的严重隐患。由于准入门槛低、市场饱和度高、存续周期短等因素，预付卡消费渐成纠纷高发区。它甚至变成一些商家的“圈钱卡”、消费者的“糟心卡”，导致诸多问题和风险难以解决。

  小小预付卡，和百姓日常生活密切相关，它犹如一面镜子，照见解决“老大难”问题的态度与能力，也关乎着百姓的获得感、幸福感、安全感。

  如何念好预付消费这本“经”？面对人民群众“急难愁盼”的困扰，杭州市上城区从顶层设计出发，创新治理理念，完善治理体系，坚持以前沿数字技术为治理的核心抓手和主要支撑，助力高效能基层治理，运用前沿数字化技术，以“一码知详情、一网管全程、一屏观天下”的设计思路构建的单用途预付卡数字化监管服务平台——“e付保”。该平台由新大陆数字技术股份有限公司承建和运营，日前已正式上线，将实现对预付卡的数字化智能管控，有效加强对商家的监管，进一步规范预付卡消费，充分保护消费者合法权益。

01、顶层设计引领 强效组织支撑

理念创新 强追溯

平台实现对发卡责任主体和对资金流向的追溯。具体而言：一是便民利商有获得感（即便利化）；二是全开放模式一码通办（即通用化）；三是大数据算法风险预警（即智能化）；四是知情消费和监管（即可视化）；五是多跨场景监管（即协同化）。

凝聚合力 强支撑

依托上城区六大行政执法部门和相关行业主管部门联动的“6+X”风险防范化解模式，成立上城区预付卡消费纠纷“一件事”工作专班，制定《上城区预付卡消费纠纷“一件事”工作专班方案》。设置六大工作组，实行统一协调指挥、统一队伍力量、统一办公场地、统一管理职责等“四统一”机制，2021年累计开展联合上门监管十余次。

分析需求 强导向

针对预付卡矛盾纠纷风险底数不清、协同化解不畅、风险防范不足等问题，梳理“全量掌握、登记管理、高效化解、有效预防”四个方面重大需求。以迭代“三张清单”为抓手，研究提出4个需求清单、9个场景清单、8个改革清单，并为预付卡数字化监管平台建设及场景应用落地提供方向。

建立标准 强引领

建立预付卡消费纠纷风险“冰山模型”，将预付卡消费纠纷细分为事后投诉受理（冰山一角）和事前风险隐患（海面以下）。明确预付卡数字化监管建设标准思路为以区级矛调中心、基层治理四平台、全科网格为主干，重塑预付卡矛调业务流程，构建源头防控、排查梳理、纠纷化解、应急处置的预付卡闭环治理机制。

02、数智融合创新 形成监管合力

综合集成 打通数据壁垒

依托预付卡数字化监管平台，贯通工商、水电、燃气、信访、税务、法院判决、社保、公积金、信用、银行资金等10项关键数据，构建评价指标体系，并根据指标体系对经营者进行精准画像，赋予红、黄、绿三色预付码。充分运用跨部门大数据，运用智能算法强化预付卡发卡风险预警监测。

着眼需求 构建功能模块

政府端前台通过网页、微信公众号等，提供消费者查卡/查企业、纠纷化解、政策宣传、准入申请等功能和服务。

后台则主要实现审核、查询、投诉/申诉管理、智能分析、市场监管、信息发布管理、审计日志、系统设置等功能。

企业端主要实现耗卡结算、会员管理、订单管理和经营情况分析等功能。

多跨协同 汇聚部门合力

按照六大行政执法部门和行业主管部门协同的“6+X”风险防范化解模式，实现信息登记、纠纷化解和行政执法一体化全链条式治理。强化银行、保险等金融机构保障，对预付资金实施“30%存管+70%保险”，构建预付卡监管、经营、消费、保险协同网络，实现预付资金百分百保障。

03、聚焦改革重点 重塑流程机制

重塑五级 联动“共同体”

制定《上城区单用途预付卡管理实施细则》，进一步明确行业主管部门、行政执法部门等职责分工。在省商务厅和市商务局指导下，遵循V字模型工作法，明确监管定义内涵，确定业务协同流程，充分发挥上城区数智减负“一表通”应用优势，按照“省市总指挥，区级终点站，街道主阵地，社区桥头堡，网格瞭望哨”五级功能定位。

重塑线索 移交“大闭环”

结合预付卡监管实践，制定《上城区预付卡标准化管理流程》，对涉嫌违法的预付卡发卡行为，由行业主管部门向行政执法部门出具《线索移交函》，将相关线索移交给行政执法部门，由行政执法部门依法处理，进而避免预付卡发卡经营者“频繁跑路”“发卡集资”等非法行为，构建预付卡数字化监管闭环。

重塑理性 购卡“新理念”

结合省市预付卡专项整治行动、“商务惠民进社区”活动等，发挥微博、微信、客户端、纸媒等平台载体作用，线上线下联动督促商家规范发卡、引导消费者理性购卡，向广大消费者发送风险预警信息。通过“e付保”发布辖区内预付卡省市备案企业名单，切实通过系列举措促进消费者购卡理念重塑。

预付卡的治理，折射的是市场秩序是否完善，衡量的是市场环境和市场活力。通过“e付保”的持续迭代完善，将充分运用大数据技术，搭建跨部门的信息共享平台，把发卡主体资质审核、经营状况及风险提示、失信惩戒信息等打通，及时向消费者公布和预警，使部分不良商家为自己的不诚信付出代价。